Обещают до 20% годовых: КФГД объяснил, в чем подвох дорогих вкладов
Казахстанский фонд гарантирования депозитов выпустил «карту рисков вкладчика» с разбором скрытых ограничений, с которыми люди сталкиваются при размещении денег в банках.
- Сберегательные вклады – нельзя снять частично, при досрочном закрытии ставка ≤0,1%, ожидание денег ≥30 дней
- Срочные вклады – досрочное снятие со ставкой «до востребования», выдача до 7 дней
- Гарантия КФГД – 20 млн тенге для сберегательных вкладов в тенге, 10 млн тенге – для остальных
- Новые договоры (с авг. 2024) – банк обязан на первой странице четко указать вид вклада и условия снятия
Высокие ставки и скрытые ограничения
Банки Казахстана активно рекламируют депозиты с доходностью до 18–20% годовых, но условия таких продуктов далеко не всегда очевидны. Зачастую высокая ставка означает жесткие ограничения на досрочное снятие денег. Внешне похожие вклады на три или шесть месяцев могут относиться к разным категориям: срочным либо сберегательным. Именно от этого статуса зависит, как банк вернет деньги при досрочном расторжении договора.
Все базовые условия закреплены в Гражданском кодексе Казахстана. Если забрать деньги со срочного вклада раньше времени, банк выплатит вознаграждение по ставке вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. При этом ждать выдачи наличных придется до 7 календарных дней.
По сберегательным вкладам правила еще жестче. Частично снимать средства с них невозможно. При досрочном закрытии счета начисленное вознаграждение не может превышать 0,1% годовых независимо от срока хранения денег. Сам возврат средств займет не менее 30 календарных дней.
Государственная гарантия и новые правила договоров
С другой стороны, сберегательные вклады имеют максимальную защиту от КФГД. Фонд гарантирует выплату до 20 млн тенге на одного вкладчика в одном банке по сберегательным вкладам в тенге. По остальным видам депозитов, счетам и карточкам в национальной валюте максимальная гарантия составляет 10 млн тенге.
С августа 2024 года банки обязаны подробно прописывать ключевые условия прямо на первой странице договора. Там должны быть четко указаны вид вклада, размер гарантии КФГД, срок, ставка, ГЭСВ, условия досрочного снятия, пополнения и пролонгации. Вкладчикам рекомендуют внимательно проверять вид вклада, правила его закрытия и лимит государственной гарантии.
Статистика рынка и выбор казахстанцев
По статистике, наибольшей популярностью у казахстанцев пользуются несрочные вклады в тенге, которые можно пополнять и снимать в любое время. Их объем достиг 9,4 трлн тенге, или 33,2% от всех депозитов физических лиц.
Одновременно быстро растет популярность срочных вкладов, где забрать деньги можно с частичной потерей вознаграждения. За год их объем увеличился почти в 10 раз и достиг 4,7 трлн тенге. Сберегательные вклады в тенге занимают 9,3% рынка депозитов физлиц: на 1 мая казахстанцы хранили на них 2,6 трлн тенге. При этом доля валютных депозитов обновила исторический минимум и составила 20,3%.
В то же время Отбасы банк призвал казахстанцев успеть использовать пенсионные накопления до повышения порогов достаточности.