Восемь годовых зарплат и не тенге больше: Нацбанк РК закручивает гайки по кредитам и ипотеке

Национальный банк Казахстана планирует кардинально изменить правила игры на финансовом рынке. На портале «Открытые НПА» появился проект постановления, который вводит жесткий потолок для заемщиков – коэффициент долга к доходу (КДД). Если документ одобрят, новые правила вступят в силу с 1 января 2027 года.

Как изменится оценка заемщиков

Сейчас финансовые организации смотрят преимущественно на ежемесячный платеж. Главное правило сегодняшнего дня – на оплату всех займов должно уходить не более половины официального дохода. Скоро этого станет недостаточно. Регулятор предлагает оценивать совокупный размер долгов человека.

Предельный уровень КДД планируют установить на отметке не более восьми годовых доходов заемщика. Проще говоря, общая сумма всех открытых обязательств не сможет превышать годовой заработок более чем в восемь раз.

При подсчете учтут абсолютно все финансовые хвосты:

• ипотечные займы;
• автокредиты;
• потребительские кредиты;
• рассрочки в магазинах;
• микрозаймы;
• просроченную задолженность.

Важная деталь для рынка: финансовые институты станут брать в расчет не первоначальный размер взятых ссуд, а именно остаток долга на момент подачи новой заявки. То есть ту сумму, которую человек еще обязан выплатить.

Официальная формула расчета КДД

Нацбанк зафиксировал точную математическую модель, по которой станут оценивать каждого гражданина:

КДД = (СЗНЗ + СНЗ)/СГДЗ)

В этой формуле используются следующие показатели:

• СЗНЗ – сумма задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, включая просроченную задолженность;
• СНЗ – сумма новой задолженности заемщика;
• СГДЗ – совокупный годовой доход заемщика, который рассчитывается как средний ежемесячный доход заемщика, умноженный на 12 (двенадцать).

Пример расчета: сколько дадут в кредит

Давайте разберем на конкретных цифрах, как новшество ограничит покупательскую способность.

Допустим, казахстанец официально зарабатывает 500 тысяч тенге в месяц. За год выходит 6 млн тенге. Умножаем эту сумму на восемь и получаем максимальный персональный потолок по всем займам – 48 млн тенге.

Представим, что у человека уже есть несколько открытых обязательств с определенными остатками:

• автокредит – 15 млн тенге;
• потребительский заем на ремонт – 5 млн тенге;
• рассрочка на покупку техники – 350 тысяч тенге.

Текущий общий долг составляет 20,35 млн тенге. Если этот гражданин решит оформить ипотеку, банк вычтет имеющиеся обязательства из максимального лимита. В итоге одобрить ему смогут жилье в кредит на сумму максимум 27,6 млн тенге. Если же общая сумма задолженности превысит 48 млн тенге, в любом новом займе человеку откажут автоматически.

Что это значит для рынка недвижимости и покупателей

Регулятор стремится охладить кредитный рынок и снизить уровень закредитованности населения. В сфере недвижимости данные меры отзовутся сильнее всего, поскольку покупка жилья в Казахстане прочно завязана на заемные средства.

Многие покупатели привыкли собирать деньги на первоначальный взнос с помощью потребительских займов или оформлять рассрочки на ремонт и мебель параллельно с ипотекой. С 2027 года подобная практика станет практически невозможной, так как параллельные займы будут моментально урезать доступный лимит по основному жилищному кредиту. Рынок недвижимости может столкнуться со снижением спроса на дорогое жилье, а покупателям придется выбирать более скромные объекты или дольше копить.

Пока Нацбанк не вводит отдельные лимиты для ипотеки или автокредитов – барьер сделают единым. Однако регулятор оставляет за собой право позже пересмотреть правила и ужесточить требования к конкретным видам финансовых продуктов.

Совет будущим ипотечникам:

Подготовку к покупке квартиры теперь придется начинать задолго до визита в банк. За год-два до оформления ипотеки необходимо полностью закрыть все мелкие рассрочки и кредитные карты. Любой незакрытый договор на покупку смартфона станет отображаться в базе, съедать ваш КДД и уменьшать сумму одобрения по будущей ипотеке. Критически важным фактором становится и размер официальной заработной платы, поскольку серые доходы и неофициальные подработки алгоритм Нацбанка учесть не позволит.